Как объявить себя банкротом

За два дня до Нового года президент Токаев подписал закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК", но вступит он в силу только 3 марта 2023 года. Итак, давайте смотреть, чего ждать от нового закона.

Банкротство можно объявить тремя способами.

Внесудебное банкротство

Его можно применить только по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Какие условия для внесудебного банкроства?

1) долг не должен превышать 5,5 млн тенге (1600 МРП);

2) долг не погашался в течение 12 месяцев;

3) у банкрота нет зарегистрированного имущества, в том числе находящееся в общей собственности с супругом/ой;

4) банкрот уже урегулировал все с банком

Если вы получатель адресной социальной помощи в течение 6 месяцев или ваша задолженность не погашалась больше 5 лет, то вы тоже можете подать на внесудебное банкротство. Для вас в законе сделано исключение.  

Подать на эту процедуру можно через портал e-gov. Информационная система сама автоматически сверит с данными госорганов насколько вы соответствуете условиям должника и присвоит вам статус "банкрот".                                             

Судебное банкротство

Тут чуть сложнее. В роли кредиторов могут выступать не только финансовые организации, но и госорганы (например, налоговая), частные компании и физлица. Поэтому цель судебного банкротства - максимально удовлетворить требования кредиторов за счет имущества банкрота. После того, как пройдет суд, имущество должника будет распродано на торгах. Кредитор имеет право изъять единственное жилье банкрота, если оно является предметом залога.

Условия для судебного банкротства:

1) долг должен быть больше 5,5 млн тенге (от 1600 МРП) ;

2) долг не погашался в течение 12 месяцев;

3)  в отношении должника были проведены процедуры по урегулированию или взысканию обязательств по кредитному договору;      

4) банкрот не должен был подавать на банкротство до этого в течение 7 лет (так как закон только принят, свежих банкротов он не касается)

Для того, чтобы начать судебное банкротство, должник вначале должен обратиться к финансовому управляющему. Кто это? Это может быть специальный администратор, который профессионально ведет банкротство, или бухгалтер, или аудитор, или юридический консультант. Финансовый управляющий поможет составить план, как быстрее расквитаться с долгами. Имейте в виду, услуги финконсультантов платные и будут стоить 70 тысяч тенге. Бесплатно они будут работать только с социально уязвимыми слоями населения: ветеранами ВОВ, инвалидами I и II групп, детьми-сиротами и прочими.

Заявление на судебное банкротство нужно подавать в суд по месту жительства должника. Срок проведения банкротства – 6 месяцев, с возможностью продления еще на полгода.

Восстановление платежеспособности

Этой процедурой могут воспользоваться те, кто имеет стабильный доход. Это своего рода рассрочка на оплату долгов до 5 лет. Здесь тоже нужно будет работать с финансовым консультантом, которым поможет вам расписать план: что продать, какое имущество можно сдать в аренду, какие кредиторы в приоритете. Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего ему имущества. А самое главное преимущество этого вида банкротства –  вам не присуждают статус «банкрот».  

Как сказал вице-министр финансов Ержан Биржанов:

- Человек или гражданин должен осознавать, что банкрот – это черная метка. В дальнейшем любой банк или  работодатель могут задать вопрос: почему вы стали банкротом?  

Не нужно думать, что объявив себя банкротом, с вас спишутся все долги и вы начнете жизнь с чистого листа. Банкрот в глазах общества выглядит, как ненадежный человек. Поэтому банкротство в любой стране - это крайняя мера, к которой прибегают граждане. Существуют еще и официальные последствия банкротства 

1) Вы не сможете взять займ и кредит в течение 5 лет (но можно сдавать вещи в ломбард);

2) Повторно подать на банкротство можно только через 7 лет;

3) Ваше финансовое состояние будет мониториться в течение 3 лет. Если выяснится, что вы намеренно объявили себя банкротом, то вас могут привлечь к ответственности.

4)  Ежемесячно вы можете оставлять в свое распоряжение деньги только в размере величины прожиточного минимума (40 567 тенге) на себя и на каждого нетрудоспособного члена семьи.

Если вас это не испугало и вы готовы объявить о банкротстве, то 3 марта вы можете подать заявку на сайте e-gov. Имейте в виду, банкротство можно объявить как добровольно, так и принудительно по решению суда, куда обратились ваши кредиторы. По прогнозам министерства финансов, воспользоваться процедурой банкротства могут максимум 1,1 миллиона казахстанцев. Большая часть их них попадает под условия внесудебного банкроства и только 35-40 тысяч - под судебного. 10 тысяч человек уже подали заявки предварительно.

Около 6,5 тысяч ипотечных заемщиков потенциально могут воспользоваться процедурой банкротства физлиц. По словам первого заместителя председателя Агентства по регулированию финрынка Нурлана Абдрахманова, сегодня в стране общий портфель ипотечных кредитов составляет порядка 4,7 трлн тенге, и заемщиками являются порядка 449 тыс. человек.

Как вы поняли, если ваше жилье находится в залоге, то кредитор вправе его отобрать. Но если нет, то крыша над головой останется за вами, но все остальное имущество: машина, депозит, инвестиции и прочее будут распроданы, чтобы погасить долги.

Другой опасный момент, связанный с недвижимостью, касается тех, кто за три года до того, как начался процесс банкротства, купил жилье у банкрота. Сейчас объясним. Представьте, что вы купили квартиру. Продавец убедил вас за небольшую скидку прописать в договоре купли-продажи меньшую сумму, чем он запрашивает на самом деле. Это обычно делается для того, чтобы заплатить меньше налогов. Через некоторое время продавец начал процедуру банкротства и тут всплывает ваш договор, где видно, что цена сделки ниже рыночной. Суд имеет право признать эту сделку недействительной и вашу квартиру отберут. Во-первых, вам не вернут за нее сразу деньги, а поставят в очередь к другим должникам. А, во-вторых, вам вернут сумму, указанную в договоре. Поэтому оформляйте все договоры честно! Повторимся, это касается сделок ниже рыночной цены и, которые были совершены в течение трех лет до объявления банкротства.