Что сейчас выгоднее: досрочно закрыть ипотеку или положить деньги на депозит?

   - У меня есть ипотечный займ в Отбасы банке, сейчас мой долг составляет 10 миллионов тенге под 5% на 8 лет. Каждый месяц я плачу 126 600  тенге в банк, но сейчас у меня на руках есть 1 миллион и я в раздумьях: закинуть его досрочно на ипотеку или положить на депозит?  - размышляет Айнур Кусаинова.  

     Давайте подходить к задаче утилитарно. Просчитаем все варианты. 

     Вариант 1. Закидываем деньги на досрочное частичное погашение

     Сейчас ваш платеж составляет 126 600 тенге. Если вы сегодня вложите досрочно миллион, то при процентной ставки 5 он сократится до 113 584 тенге. В итоге чистая экономия за все годы составит - 207 944. Но если вы захотите оставить прежний платеж, но уменьшить срок, то выгода получается еще больше. Стоимость кредита уменьшится на 440 495 тенге, а срок на 11 месяцев.

     Вариант 2. Кладем деньги на депозит со ставкой 14% на год, а потом досрочно погашаем 

     За год ваш миллион "заработает" 149 341 тенге. Вы весь этот год будете продолжать платить 126 600 тенге и когда досрочно вложите депозитные деньги, ваш платеж станет 109 826 тенге. Чистая экономия за все годы ипотеки - 206 958 тенге. И это почти на тысячу тенге меньше, чем если бы вы погасили досрочно кредит сразу. И даже если вы выберите опцию "уменьшить срок", то разница с первым вариантом составит всего месяц. Ваш кредит сократится на год. 

    * Речь не идет о старых депозитах, которые были открыты до 24 февраля 2022 года. В таком случае, к сумме необходимо прибавить еще +10%, которые правительство пообещало казахстанцам, если те не будут снимать вклады год    

      Итого вывод: несмотря на привлекательность депозитных ставок, досрочное погашение "здесь и сейчас" все же выгоднее. 

       Уровень инфляция в Казахстане стремительно растет.        

       - Инфляция в Казахстане в марте достигла пикового значения с сентября 2016 года, ускорившись за месяц с 8,7% до 12%, - признал вчера на заседании правительства председатель Нацбанка Галымжан Пирматов.

        Что это значит? Что деньги стремительно дешевеют. Ипотечный займ под 5% - это практически бесплатный кредит. Инфляция сама гасит вашу ипотеку. Но это работает лишь в том случае, если ваши доходы при этом тоже растут. И желательно выше не только официальной инфляции, но и неофициальной тоже, которая составляет приблизительно 25-30%. Если же ваши доходы остались на прежнем уровне, возможно, есть смысл, поделить миллион на две части. Одну закинуть в банк в качестве досрочного погашения и сократить ежемесячный платеж, а вторую часть держать на депозите, как "подушку безопасности", чтобы в непредвиденных ситуациях всегда иметь возможность располагать деньгами.

    - Каждый такой запрос о том, как распорядиться "лишней" суммой нужно рассматривать индивидуально, - считает финансовый консультант Жанар Таланова. - Если ежемесячный платеж комфортен и занимает небольшой процент в общей структуре расходов семьи, тогда лучше инвестировать эти деньги в более привлекательные инструменты. Если есть неопределенность в будущих доходах, то лучше эти деньги использовать как финансовую подушку. Ну, а если для семьи важнее психологический комфорт, что они лучше спят, когда долг уменьшается, тогда, конечно, есть смысл досрочно погашать кредит.