Начать с маленькой квартиры или сразу взять большую?

"Здравствуйте.

Мы молодожены, поженились этим летом. Нам с женой по 27 лет, оба работаем. На свадьбу родители  подарили нам 10 миллионов тенге на будущее жилье. Они предлагают взять ипотеку на 5 миллионов и купить 1-комнатную квартиру. Но мы с женой хотели бы взять в кредит 20 миллионов сразу на 3-комнатную, потому что планируем ребенка и было бы удобно иметь для него отдельную комнату. Сейчас у нас споры с родителями. Они считают, что лучше постепенно расширяться: вначале выплатить за однушку, потом продать и купить двушку, потом тоже самое с трешкой. А я считаю, что раз уж я беру ипотеку, то лучше сразу взять побольше и на долгий срок, зато жить в большой квартире и не заморачиваться каждый раз с продажей и переездом. Как вы думаете, кто из нас прав?",  Чингиз.    

Очередную интересную задачку подкинули читатели. Начать с малого или сразу замахнуться на большое? Давайте рассуждать.    

Чингиз, у нас слишком мало вводных данных, чтобы расчитать все математически. Какая у вас с супругой зарплата? На какой срок вы хотели бы взять ипотеку? Под какой процент вы рассматриваете займ? Сколько в процентном соотношении он займет от ваших доходов? Есть ли у вас пассивный доход? Ожидаете ли вы финансовую помощь от родителей в дальнейшем?  Сможете ли вы платить за ипотеку и содержать семью, если ваша супруга уйдет в декрет? 

Собственно, эта информация и является определяющей, какой вариант для вас был бы лучше. Нам понятны доводы обеих сторон, но без конкретных цифр говорить не о чем. 

Беспокойство родителей объяснимо. Они считают, что молодой семье без детей в первое время достаточно будет и 1-комнатной квартиры. Ипотечный кредит небольшой (всего 1/3 от стоимости квартиры), а значит есть вероятность быстрого или досрочного погашения. Затем, когда появится ребенок, можно рассмотреть вариант двухкомнатной квартиры. Пока ребенок вырастет и будет нуждаться в собственной комнате, пройдет еще несколько лет и можно будет расшириться до 3-комнатной.

Если предположить, что речь идет о самом недорогом на рынке жилищном займе под 5% от Отбасы банка, то кредит в 5 миллионов можно погасить за 3 года. Ежемесячный платеж составит - 150 тысяч тенге. Переплата за все время - 395 тысяч тенге. 

Промежуточный заем в 20 миллионов (о жилищном займе уже не идет речь, у вас нет 50% от стоимости квартиры) дают минимально под 7,5%. Но для этого вам все равно нужно будет вначале накопить до 50%, а потом уже получить кредитные деньги. Платеж на 15 лет составит - 278 тысяч тенге в месяц. Переплата за все время составит 10 млн 630 тысяч тенге. 

В этом случае, вам нужно будет где-то жить пока вы будете копить до 50% первоначального взноса и иметь достаточный доход, чтобы после получить промежуточный заем.

Если речь идет об ипотеке в обычном коммерческом банке, то там цифры будут другие и, к сожалению, еще выше. Средняя процентная ипотечная ставка в Казахстане на данный момент - 15-17%. 

Вероятно, ваши родители переживают, что вы готовы взвалить на себя слишком большую ношу. Но вы можете их убедить, если вы:

а)  имеете достаточный доход, чтобы покрыть ипотечный займ и содержать семью

б) имеете финансовую подушку 

Тщательно просчитайте все ваши доходы и расходы и защищайте свое право купить большую квартиру, если видите, что по цифрам все бьется. Удачи вам!