Взять ипотеку или потребительский кредит?

    "У меня на руках есть 30 миллионов тенге. Квартира-вторичка, которую я хочу купить, стоит 35 миллионов. И теперь я в раздумье: как поступить? С одной стороны мне не хочется влезать в ипотеку из-за 5 миллионов, с другой - процентная ставка потребительского кредита в 2 раза выше. При этом в пользу потребительского говорит то, что не нужно ставить квартиру в залог, а значит можно делать с ней все что хочешь. От всех этих мыслей голова идет кругом!" - Жанар К., 27 лет, Нур-Султан. 

     Что ж, давать подходить к вопросу математически. Рассмотрим два варианта. 

   Вариант 1. Вы берете ипотеку в любом коммерческом банке

   Средняя процентная ставка на рынке среди банков - 15-18%. Но у вас есть первоначальный взнос в 85%. Кстати, не так много банков, кто дает ипотеку с таким первоначальным взносом. Мы нашли подходящее предложение только у Freedom Finance Bank с годовой эффективной ставкой 17,6%. Если вы возьмете кредит на 3 года, то ваш ежемесячный платеж составит 175 785 тенге. А переплата за весь срок ипотеки будет 1 306 660 тенге.  

    Есть еще вариант ипотеки от Банка ЦентрКредит. Максимальный первоначальный взнос у них - 70%, то есть на руки вам дадут 7 миллионов тенге. С такой большой "первоначалкой" банк дает свою самую маленькую процентную ставку - 13%. Ежемесячный платеж составит 235 857 тенге, а через полгода, когда закончится мораторий на досрочное погашение, можно добавить ваши оставшиеся 2 миллиона тенге и тогда платеж станет 157 566 тенге. В общей сложности за три года вы переплатите 1 140 907 тенге.  

   Вариант 2. Вы берете потребительский кредит

   Ставки потребкредитов в казахстанских банках имеют большой разброс: от 22 до 56%. И, как правило, чем меньше ставка, тем больше условий: наличие зарплатной карты или залог. Рассмотрим вариант без того и другого. Например, потребительский кредит от RBK с годовой эффективной ставкой 33,24%.    

   Если брать кредит на те же 3 года, то ежемесячный платеж составит 190 952 тенге, а переплата за все годы - 1 874 281.  

    Если подвести итоги, то ипотека получается все же выгоднее. Но кроме математического подхода, есть еще... 

    Главный нюанс - залог квартиры.

    Кому-то очень важно чувствовать, что квартира ничем не обременена и есть свобода действий. Можно продать ее в любой момент или обменять. А если в скоро времени примут закон о банкротстве, то незалоговая квартира станет еще и гарантом, что ее никто не отберет.

    Для кого-то же, наоборот, нет проблем с тем, что квартира в залоге. Это гарантированно уменьшает стоимость кредита, ну и держит в тонусе быть финансово дисциплинированным, чтобы не лишиться крыши над головой.

    - В случае с Жанарой, которой на покупку не хватает всего 15 процентов, есть смысл рассмотреть все аспекты и еще подумать, какой вариант ей ближе, - считает финансовый консультант Анастасия Тарасова. - В конце концов, можно найти потребительский кредит с лучшими условиями. Вдруг у нее есть зарплатная карточка банка, который дает кредит под 20%? Но если вам не хватает гораздо большей суммы, рекомендую все же выбрать ипотеку. В любом случае она выгоднее. И ее всегда можно удешивить большим первоначальным взносом.