6 причин, почему могут не одобрить ипотеку

- Я недавно подала в разные банки заявки на получение ипотечного кредита и на льготное автокредитование. Во всех банках получила отказ, но причины мне так и неизвестны. У меня кредитная история не испорчена, пенсионные накопления поступают вовремя. В связи с чем мне отказано в кредитах? - спрашивает Алия Жумагулова из Алматы.

Обычно причин, по которым банк отказывает потенциальному клиенту в получении займа, может быть несколько. Что стало основанием для отказа Алии, на первый взгляд, непонятно. Поэтому давайте пока начнем с самых распространенных.  

Причина 1.

Самая частая - плохая кредитная история. Когда-то в молодости не расплатились за телефон? Банк закрылся и вы посчитали, что можно не платить? Уволили с работы и нечем стало расплачиваться? Друг попросил за него взять кредит и перестал выплачивать? Причин может быть множество, но для банка они не играют никакой роли. Он видит в базе, что вы ненадежный клиент, с которым не нужно иметь дело. Это касается и вашего супруга/и, если вы привлекаете его в качестве созаемщика.

Если вы обнаружили, что ваша кредитная история ипорчена не вами, а по ошибке банка (вас внесли в неплательщики, хотя вы были добросовестны) или мошенников (воспользовались вашими документами и открыли кредит на ваше имя), то вы можете выправить кредитную историю. Как именно - можно прочитать ниже.     

Причина 2. 

Отсутствие пенсионных отчислений или их недостаточный уровень. Один из главных документов, на которые ориентируется банк - выписка из пенсионного фонда. Справку о получении доходов можно "нарисовать" какую угодно, но выписка из фонда укажет, сколько на самом деле вы зарабатываете. И если пенсионных отчислений недостаточно,  это может вызвать сомнения о стабильности доходов клиента.

Причина 3.

Недостоверная информация о себе. Небольшая зарплата, наличие судимости, алименты - все это система показывает, если делается запрос на клиента. И если в кредитной заявке указываются неверные сведения о заемщике, банк может расценить это как попытку мошенничества.

Причина 4.

Недостаточный срок работы. Еще один документ, на который банк обращает внимание - это справка о доходах за последние 6 месяцев. И дело не только в сумме доходов, но и в документальном подтверждении, что у вас есть непрерывный стаж работы сроком не менее полугода на одном месте. Частая смена работы, когда человек переходит из одной компании в другую, проработав пару месяцев, будет говорить не в вашу пользу. Банк расценивает это как высокие риски.    

Причина 5.

Высокий КДН. Это коэффициент долговой нагрузки, то есть ваш ежемесячный платеж не должен превышать половины официального дохода. Чем выше этот оказатель, тем меньше шансов получить кредит. Допустим, ваша зарплата 200 тысяч тенге, у вас есть неработающая супруга и двое маленьких детей, а также один потребительский кредит на холодильник с ежемесячным платежом в 50 тысяч тенге. Банк смотрит не только на ваши непогашенные кредиты, но и имеете ли вы возможность удовлетворять нужды вашей семьи. Для этого на каждого взрослого члена семьи должно остаться денег не меньше прожиточного минимума, а на детей - половина прожиточного минимума.

С 1 апреля прожиточный минимум в Казахстане составляет 37 389 тенге. Получается, на вашу семью должно приходиться 112 167 тенге свободных денег. Прибавляем к нему ежемесячный кредитный платеж в 50 тысяч тенге. Получается 162 167.  От вашего дохода остается 37 833 тенге, из которых вы можете платить за ипотеку. Скажем откровенно, сумма небольшая и вероятность отдобрения банка тоже. Но если вы погасите ваш потребительский кредит, то шансы немного увеличатся.  

Причина 6. 

Низкий балл по результатам скоринга. Это автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика. Ее результаты не зависят от сотрудников банка. Скоринговая система оценивает не только доход заемщика, но и другие критерии. Например, вашу способность вовремя и добросовестно погашать кредит, стаж работы, семейное положение, наличие детей, сколько раз вы получали отказ от кредиторов, как часто платите штрафы, имеете ли задолженность по налогам. Может даже оценивать, на какие группы в социальных сетях вы подписаны и многое другое. Во всех банках своя система скоринга, которые по-разному вас оценивают. Поэтому, если в одном банке вам отказали, то в другом могут дать кредит.  

Если дело в испорченной кредитной истории, в которой вы не виноваты, то тут нужно скорее разбираться. Для начала необходимо хотя бы раз в квартал проверять свою кредитную историю, особенно, если вы теряли документы. Берется история на сайте Первого кредитного бюро, на eGov.kz или в ЦОНе. Один раз в год она предоставляется бесплатно каждому гражданину Казахстана, в последующие разы стоит 400 тенге. Если дело в халатности банка, то нужно обратиться в банк с заявлением убрать сведения о вашей задолженности. Но если дело в мошенниках, то тут немного сложнее, но также поправимо.

1. В первую очередь, необходимо узнать название кредитной организации, в которой на ваше имя оформили кредит. Хорошо, если она находится в списке Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить это можно на сайте финансового регулятора в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».

2. Обратиться с заявлением в полицию. Будет назначена почерковедческая экспертиза, которая установит, что в договоре займа не ваша подпись. Также написать заявление на кредитную организацию, подробно указав в нем всю имеющуюся информацию. Если вы теряли платежную карту или документы, необходимо приложить подтверждающую справку.

3. Обязательно потребуйте проведения внутреннего служебного расследования. Ваше заявление должны зарегистрировать. Регистрационный номер с датой принятия заявления поставьте и на копию заявления, которую вы оставляете себе. Кроме того, кредитная организация должна предоставить вам копии договора, приложений к нему и документов, удостоверяющих личность, а также реквизиты счета, на который переведены деньги. Уточните данные сотрудника, выдавшего кредит и оформлявшего договор.

4. Если кредитная организация отказала предоставлять документы, вы можете подать жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

5. Если кредит был оформлен в кредитоматах, то в них установлены видеокамеры, записи с которых также помогут идентифицировать получателя. Если это онлайн-займ, то полиция сможет по IP установить злоумышленников.  

6. Если кредитная организация будет и дальше утверждать, что кредит получили вы, можно подать иск в суд по месту жительства о признании сделки недействительной. Если суд решит в вашу пользу, то кредитная организация должна будет списать задолженность и направить в кредитное бюро письмо о том, чтобы убрали информацию о "плохом" займе из вашей кредитной истории. Но чаще всего на практике, дело решается еще до суда.

Но это касается кредитной истории, которую испортили не вы сами. А если винить кроме себя некого? Выправить кредитную историю можно, хотя это и долго. Можно взять мелкий потребительский кредит или кредитную карту и аккуратно и добросовестно погашать ежемесячный платеж. Нужно показать банку, что вам можно доверять. Так, небольшими кредитами постепенно ваша кредитная история будет исправляться.   

Если причина отказа ипотечного кредита в том, что у вас слишком много задолженностей, то попробуйте еще раз подать заявку, когда вы погасите большую часть из них. Иногда лучше выждать паузу после отказа, чтобы привести дела в порядок: улучшить пенсионные отчисления, наработать стаж, погасить другие кредиты.

Помните, ипотечный кредит – это большая ответственность. Не берите на себя дополнительное кредитное бремя, если неустойчиво стоите на ногах. Пусть отказ станет поводом пересмотреть свое финансовое положение.