Долги по ипотеке: что делать, когда нечем платить банку

    Существует рейтинг банков, где клиенты не платят больше всего. Первое место уже довольно давно занимает Jusan Bank (11,01%, или 119,6 млрд тенге). После него следуют:

Нурбанк ( 8% или 21,2 млрд тенге),

Евразийский – (7,43% или 59,5 млрд тенге), 

ВТБ Банк – (5,74% или 8,4 млрд тенге),

БЦК – (5,06% или 66,4 млрд тенге),

Forte Bank – (4,99% или 50,7 млрд тенге),

Al Hilal Bank – (4,94% или 1,3 млрд тенге).

    Меньше всего доля просроченных кредитов зафиксирована в Шинхан Банке – 0,96%, Altyn Bank – 0,59%, Отбасы – 0,08%  и в банке Фридом Финанс Казахстан – 0,01%.

   Все эти суммы касаются всех видов кредитов: ипотеки, потребительских, автокредитов, кредитных карт. Вычленить из них только ипотеку затруднительно, но по информации Первого кредитного бюро, доля ипотеки в структуре казахстанского розничного кредитного портфеля составляет 31%. Это треть от всех кредитов, которые были взяты в нашей стране, а значит и доля проблемных ипотечных займов должна быть внушительной.   

     Итак, что делать, если вы оказались в положении, когда нечем платить банку.

     Самый главный совет, которому нужно последовать незамедлительно - идите в банк! Ни в коем случае не прячьте голову в песок, надеясь, что все само как-то рассосется. Не рассосется. На счету неожиданно не появятся деньги, в системе не произойдет банковский сбой и ваша задолженность не исчезнет. И не надейтесь, что банк забудет про вас. Ничего из этого не произойдет. Поэтому возьмите на себя ответственность и скорее идите в банк писать заявление о том, что вы теперь не можете выполнять свои обязательства по кредиту.  

      Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше – до ее наступления. В заявлении укажите причину почему вы не можете платить и предложите свои варианты, как выйти из этой ситуации. Почему важно самому предложить? Потому что именно вы знаете, что вам удобнее: отсрочить платеж по основному долгу или уменьшить ставку вознаграждения? Изменить срок действия договора или попросить простить просроченный основной долг? В общем, предложите вариант, который бы вы точно потянули. Не факт, что банк согласится, но за спрос денег не берут. Сразу оговоримся, что наглеть не стоит, банк - не благотворительная организация, но он тоже заинтересован в том, чтобы вы встали на ноги и продолжили выполнять свои обязательства. 

    Обязательно получите копию своего заявления с входящим номером. После этого банк  в течение 15 дней рассмотрит ваше предложение и ответит в письменной форме. Он может согласиться с тем, что вы предложили, может отказать или сделать ответное предложение. И вот тут рассмотрим, что он может вам предложить. Например:

- снизить ставку вознаграждения

- отсрочить платеж

- изменить метод погашения

- увеличить срок займа

- уменьшить долговую нагрузку (например, убрать неустойку или пеню),

- дать возможность вам самому продать квартиру, которая является предметом ипотеки

- или организовать продажу своими силами

   Если вы с банком не договоритесь, то можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Туда тоже нужно написать заявление, почему вы не смогли достигнуть с банком обоюдного решения. Агентство должно начать проверку в отношении банка и вынести оценку его действий.

    В прошлом году президент Токаев подписал закон, который внес небольшие изменения и дополнения в разные законодательные акты. Этот закон усиливает права заемщиков и повышает ответственность банков. Так, например, банкам запрещено требовать выплаты вознаграждений, штрафов, пени и комиссий   по истечении 180 дней просрочки по всем ипотечным займам. Раньше запрет касался только ипотечных жилищных займов. Также пока Агентство проверяет банк на правомочность его действий, банк не может забрать залоговое имущество у должников, относящихся к социально-уязвимым слоям населения. К ним относятся ветераны, инвалиды 1-й и 2-й группы, семьи, воспитывающие детей-инвалидов, пенсионеры, дети-сироты, кандасы, многодетные матери и прочие.  

   Для защиты прав заемщиков с низкими доходами и малообеспеченных граждан, новые поправки позволяют списать долговое бремя, если оно осталось после продажи залогового жилья. Но доходы таких граждан должны не превышать минимальную заработную плату в 60 тысяч тенге.

     Прямо скажем, это очень плохой вариант. Чем больше вы игнорируете проблему, тем тяжелее становится ее разрешение. 

     Самый легкий сценарий развития. Если вы пропустили платеж, но внесли деньги через некоторое время, вы можете отделаться штрафом. По закону РК, ваша пеня до 90 дней должна составлять 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. После 90 дней штраф не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Но информация о том, что вы недобросовестный плательщик может попасть в Первое кредитное бюро и ваша кредитная история будет испорчена.

    Более тяжелый сценарий развития. Если вы не идете на контакт с банком, то он вправе привлечь коллекторское агентство. Из хороших новостей - благодаря новым поправкам, коллекторы больше не могут "кошмарить" ваших родных и работодателя, чтобы вы отдали долг. Кроме того, они должны записывать на видео и аудио ваши разговоры, чтобы исключить неправомочность действий, но плохая новость в том, что в реальности это не очень-то соблюдается. И прессинг, которому подвергается должник, все также высок.   

   Ну, и самый тяжелый сценарий. Банк обращается в суд. И тогда вашу квартиру выставят на продажу. В прошлом году депутаты просили рассмотреть возможность не забирать единственное жилье у должников-ипотечников, но это предложение пока на стопе. Единственное послабление было сделано в сентябре 2021 года, когда был подписан меморандум о том, что нельзя выселять должников, относящихся к социально незащищенным слоям населения, но этот меморандум действует всего год. 

  Поэтому, повторимся, не отпускайте ситуацию на самотек. Помните, что банк легче идет на встречу, если видит инициативу со стороны должника. На кону - ваша крыша над головой.