5 шагов как, наконец, решиться на ипотеку

Определиться с бюджетом. 

Для этого нужно зайти на объявления dom.kz и посмотреть цены на квартиры. Возможно, вы живете с ощущением, что недвижимость сейчас настолько дорогая, что 3-комнатная квартира стоит не меньше 90 миллионов. Но на рынке всегда есть предложения, которые могут вас устроить по цене. Например, есть 3-комнатные квартиры за 30 миллионов или даже за 20 миллионов в Астане. В других регионах варианты могут быть еще дешевле.   

Если и эти цены для вас высоки, советуем рассмотреть покупку 1-комнатной квартиры. Даже, если для вашей семьи это маленькая площадь. Пусть лучше будет 1-комнатная квартира, чем никакая. Она может стать стартовой площадкой для будущего расширения или дополнительным источником для пассивного дохода, если вы будете ее сдавать. Всегда исходите из ваших финансовых возможностей. Не нужно "рваться", выплачивая за трешку, если пока вы можете потянуть только однушку.  

Оцените свои возможности

Для начала убедимся, что вы адекватно воспринимаете реальность.

Если ваша зарплата 150 тысяч тенге, есть двое детей и безработная жена, то надежда получить ипотеку выдает в вас мечтателя. Ну потому что чисто математически это не бьется с реальностью. Чтобы получить ипотеку нужно, чтобы ваши платежи по всем кредитам составляли не более 50% от всех доходов. Кроме того, любой банк высчитывает из вашей зарплаты обязательные расходы на безработную жену и детей (в Астане сумма обязательных расходов на вашу семьи  составит 190 800 тенге и еще нужно ровно столько же получать, чтобы вам одобрили кредит). Поэтому кроме как срочно увеличивать доход, у нас, к сожалению, больше нет совета.   

Для тех же, чей доход укладывается в формулу, нужно сесть и все тщательно просчитать. Наберите в гугле любой ипотечный калькулятор и поиграйте с цифрами. Рассмотрите, тянете ли вы квартиру за 40 миллионов? (повторимся, ипотечный платеж должен составлять не более 50% вашего дохода. Если вашей зарплаты не хватает, суммируйте доход вашей второй половинки). 

Не хватает? Снижайте стоимость квартиры до 30 миллионов. Снова ежемесячный платеж высоковат? Значит снижайте стоимость до 20 миллионов. Платеж должен быть комфортным для вас и вашей семьи. Помните, как мантру, на рынке всегда можно найти вариант за вашу цену и лучше 1-комнатная квартира, чем никакая.  

Узнайте про все ипотечные программы

На днях пришла хорошая новость, что программу 7-20-25 продлили на следующий год. Правительство выделит на нее дополнительные 100 млрд тенге. Это значит, что льготное кредитование все еще продолжается. 7% за кредитный займ - это очень хорошая ставка. Если вы помните, официальная инфляция в стране составляет 19,6%, то есть она сама гасит вашу ипотеку. 

Еще лучше процентная ставка в Отбасы банке - там кредит можно получить от 2% (если вы попадаете под критерии программы "Бакытты отбасы"), от 3,5% (если вы накопили 50% первоначального взноса не меньше, чем за 3 года) или взять промежуточный заем от 7 до 11%. 

Если вам нет 30 лет, то есть целый ряд ипотечных программ для молодежи, о которых мы писали. 

Есть еще ипотечные кредиты в коммерческих банках, но ставки в них сейчас очень высоки. В любом случае рассмотрите все варианты, который предлагает рынок. 

Соберите первоначальный взнос

Этот шаг могут пропустить те, кому деньги подарили или они у них уже есть. Вы счастливчики. Речь идет о тех, кому только предстоит накопить на первоначальный взнос. Для кого-то - это самый мучительный процесс. Как копить, когда столько проблем или соблазнов? Но тут уж нужно решить для себя: вы хотите иметь квартиру или продолжать мечтать о ней? Если купить, то копить нужно. 

Чтобы было легче психологически подготовиться, вот вам маленькое упражнение. Представьте, что вы уже получили ипотеку и ваш ежемесячный платеж составляет 150-300 тысяч тенге. Эти деньги нужно платить в течение 10-20 лет и вы должны привыкнуть жить без них. Все, их больше нет. Жить нужно на оставшиеся средства. Так почему бы заранее себя не подготовить к этому? Начните уже сейчас перечислять себе на депозит эту сумму и это позволит вам убить двух зайцев сразу: накопите на первоначальный взнос + привыкнете с будущей "ипотеке".    

Если этот вариант пока слишком жесткий для вас, начните железной рукой откладывать не меньше 20% с любого дохода, а все незапланированые суммы (премия, денежный подарок, коримдик и пр.) и вовсе 100% класть на сберегательный счет. В любом случае, копить придется. И тут нужно понимать о какой сумме идет речь. Практически все ипотечные программы, не считая жилищного займа Отбасы банка требует 20% первоначального взноса. Если вы рассматриваете квартиру за 20 миллионов тенге, то это должно быть 4 млн, если за 30 миллионов - 6 миллионов. Именно с накопления этой суммы ваше намерение купить квартиру можно воспринимать всерьез. Если вам удалось собрать первоначальный взнос, все остальное вам по плечу.     

Оформите ипотеку и не надорвитесь финансово

Итак, наступил момент, когда у вас на руках есть:

• - первоначальный взнос,
• - квартира, которая устраивает вас по цене,
• - стабильный доход, позволяющий пройти проверку банка. 

Поздравляем, вы почти обладатель собственного жилья!

Об ипотеке ходит много мифов и людей отпугивает мысль о банковской кабале. Но ипотека - это просто финансовый инструмент. Если у вас нет полной суммы для покупки квартиры, но есть потребность в жилье, то ипотека, по сути, единственная возможность его приобрести. Каковы шансы, что вам достанется наследство от американского дядюшки или вы выиграете лотерею? Если вы их расцениваете меньше, чем в 1%, то советуем все-таки посмотреть в сторону ипотеки.

Итак, чего в основном боятся люди?

Платить ипотеку слишком долго, непонятно что будет с моим доходом через 10-20 лет.

Может мы вас удивим, но в большинстве своем ипотеку погашают раньше срока. Довольно редко, кто выплачивает займ, согласно графику. Подсознательно люди стремятся скорее избавиться от долгов, закрывая кредит любыми свободными суммами. С одной стороны это уменьшает переплату банку, с другой подстегивает людей больше зарабатывать.  

Вы не знаете, что будет с вашим доходом через 10 лет? Но ведь вы продолжали бы где-то жить и платить за это самое жилье? Учитывая тенденцию к удорожанию жизни, через 10 лет сумма арендной платы может оказаться гораздо выше вашего кредитного платежа. Как например, ипотека, взятая в 2010 году с ежемесячным платежом в 90 тысяч тенге, в 2022 году кажется весьма привлекательной.   

Продать ипотечную квартиру невозможно пока я не выплачу кредит, а вдруг я захочу переехать.

Это неправда. Ипотечную квартиру продать можно и мы писали об этом. Да, сделать это немного замороченнее, чем с обычной квартирой, но ничего невозможного нет. 

Если я вдруг перестану платить, банк вышвырнет меня из квартиры и я останусь ни с чем.  

Банк меньше всего заинтересован в развитии этого сценария. Думаете, ему хочется обращаться в суд, выселять вашу семью, заниматься продажей квартиры? Все это несет финансовые издержки. Поэтому банк будет стремиться сохранить вас как клиента, но многое зависит и от вас. Если у вас начнутся финансовые проблемы, самое глупое решение, которое можно предпринять в этой ситуации - скрываться от банка. Чем раньше вы обратитесь в свою финансовую организацию, тем лояльнее она поведет по отношению к вам. Банк может выдать вам кредитные каникулы или даст возможность самому продать квартиру. В этом случае вы ничего не потеряете, а может быть даже приобрете. Потому что квартира может продасться дороже, чем вы ее брали. Отдадите задолженность банку, а разницу оставите себе.

Резюмируя, нам бы хотелось сказать, что ипотека для казахстанцев со стабильным заработком - пока единственная возможность купить недвижимость в нашей стране. И если вы не намерены годами мечтать купить квартиру, начните уже действовать.

Пусть 2023 станет тем самым поворотным годом. Все с осуществлением мечт!   

Если у вас есть какие-то вопросы по ипотечным программам, специалисты dom.kz с удовольствием смогут вас проконсультировать. Контактный номер: +7 (700) 155-155-5